Договор банковского счета

Определение "Договор банковского счета" в НТС

Договор банковского счета договор, в силу которого одна сторона (банк) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый другой стороне - клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислений и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Перечисленные услуги, которые банк обязуется оказывать клиенту, и составляют (по см. ыслу названной статьи) предмет Договор Банковского СчетаОт договора банковского вклада до востребования Договор Банковского Счета отличает цель, ради которой он заключается. Целевое назначение Договор Банковского Счета - обеспечение клиенту возможности в любой момент использовать денежные средства в пределах сумм, числящихся на счете. Договор же банковского вклада имеет целью получение клиентом (вкладчиком) части дохода от использования суммы банковского ' вклада самим банком. Договор Банковского Счета - это договор об использовании денег клиентом;договор банковского вклада - это договор об использовании денег банком.Договор банковского вклада, внесенного гражданином на условиях "до востребования", является разновидностью Договор Банковского Счета, поскольку: а) такой договор предполагает возможность использования гражданином средств, внесенных в банк, во всякое время; б) законодатель прямо допускает возможность производства безналичных расчетов с таких вкладов.Должником по Договор Банковского Счета может быть любая кредитная организация, которой в соответствии с законом и лицензией ЦБ предоставлено право заниматься профессиональной деятельностью по открытию и ведению банковских счетов. Счета граждан могут вести только банки, имеющие право принимать банковские вклады граждан (см. Договор банковского вклада).Кредитором (клиентом) по Договор Банковского Счета может быть любое правоспособное лицо, как физическое, так и юридическое, включая банки. Договор Банковского Счета между банками называется договором корреспондентского счета. Законодательством РФ установлены специальные виды банковских счетов, которые могут быть предметом Договор Банковского Счета российских банков с нерезидентами РФ (см. Банковский счет).Каждый банк имеет собственные формуляры (образцы) Договор Банковского Счета различных видов, которые также предоставляются потенциальным клиентам для ознакомления.Договор Банковского Счета присущи признаки публичного договора: обязанность банка заключить Договор Банковского Счета со всяким потенциальным клиентом, обратившимся к нему с предложением открыть счет на объявленных банком условиях, и последствия необоснованного уклонения банка от этой обязанности. Банк вправе отказать в открытии счета только при отсутствии у него возможности принять на банковское обслуживание очередной счет соответствующего типа, либо если отказ допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном отказе банка от заключения Договор Банковского Счета клиент вправе принудить его к этому через суд и потребовать возмещения убытков, причиненных необоснованным отказом.Статья 847 ГК РФ специально уточняет способ достижения договоренности сторон Договор Банковского Счета о лицах, имеющих право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете. Клиент должен предоставить банку специальный документ, так называемую карточку с образцами подписей и печати,которая позволяла бы банку идентифицировать подписи под распоряжениями клиента, поступившими ему для исполнения. Если Договор Банковского Счета предусм. отрено распоряжение денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи,кодов,паролей и иных аналогичных средств, то банк определяет те условия, которые должно соблюсти лицо, желающее, чтобы его распоряжение счетом было расценено как правомочное и исполнено. Это может быть знание определенного набора символов (кода или пароля), необходимость "предъявления" особого документа(пластиковой карты, жетона, магнитного билета) или сочетание нескольких подобных условий.Особые предписания существуют на тот случай, когда банк имеет право признать правомочными и исполнить распоряжения по счету, данные не клиентом (третьими лицами). По общему правилу все такие распоряжения исполняются только при наличии на это предварительного указания клиента, либо в форме индивидуального распоряжения исполнить требование конкретного лица, либо в виде общей формулы, включенной в Договор Банковского Счета, об обязанности банка исполнять распоряжения по счету лиц, соответствующих тем или иным характеристикам (например, кредиторов по договорам поставки, поручительства, займа). Важно, чтобы указание клиента было выражено в письменной форме и позволяло однозначно установить, имеет ли то или иное лицо право распоряжаться средствами на счете.Договор Банковского Счета в отличие от договора банковского вклада является двусторонне обязывающим. Из прав, принадлежащихклиенту,основным следует считать право во всякое время потребовать возврата (выдачи) денежных средств в пределах суммы, учтенной на счете. Этому праву корреспондирует обязанность банка такую выдачу произвести.Другое основное право - право клиента требовать от банка: а) исполнения за его счет денежного обязательства клиента; б) принятия на себя клиентского долга по денежному обязательству. Этому праву корреспондируют обязанности банка по распоряжению клиента: а) исполнить за счет клиента денежное обязательство последнего перед третьим лицом; б) принять на себя денежный долг клиента. В повседневном и юридическом обиходе они называются обязанностями банка по безналичным расчетам, иногда - обязанностями по "списанию и перечислению средств со счета".Списание и перечисление средств осуществляется по общему правилу в пределах сумм средств, числящихся на банковском счете, если Договор Банковского Счета не предусм. отрено условие об обязанности банка кредитовать счет или если банк самостоятельно не пожелает осуществить такое кредитование.Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусм. отренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Он обязан исполнить любое законное распоряжение клиента по счету. В ГК РФ указаны два предписания, которыми банк мог бы обосновать задержку в исполнении или неисполнение распоряжений: об очередности платежей и об аресте средств на счете (приостановлении операций по нему). Никакие иные ограничения прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускаются.Третье право кредитора - право требовать от банка признания себя должником по денежным обязательствам, принятым им по поручению должников клиента. Этому праву требования корреспондирует обязанность банка зачислять поступающие на банковский счет клиента денежные средства от третьих лиц.Обязанности банка,корреспондирующие второму и третьему правам клиен-,та, - совершать для клиента операции, предусм. отренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если Д.6.С. не предусм. отрено иное.Четвертое право клиента - право устранить от распоряжения средствами, учтенными на счете, третьих лиц. Ему корреспондирует обязанность банка списывать средства со счета только по распоряжению клиента, а без такового - только по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусм. отренных договором между банком и клиентом.Последнее, пятое право клиента - право получать проценты, начисляемые на остаток суммы средств на счете, если иное не предусм. отрено Договор Банковского Счета Данному праву корреспондирует обязанность банка начислять и выплачивать такие проценты.Основное право банка, возникающее изД.б.с., - использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя клиенту возможность беспрепятственно распоряжаться этими средствами.Поскольку это право банка ограничивается правом клиента распоряжаться ими во всякое время по собственному усм. отрению, причем используя для такого распоряжения имя, средства и репутацию банка, последнему предоставляется право требовать от клиента компенсации за такое обременение. Банк имеет право взимать с клиента вознаграждение и компенсировать за счет клиента свои расходы. Оплата расходов банка на совершение операций по счету производится клиентом всегда, но в некоторых случаях она имеет явную форму, а в некоторых - скрытую. О компенсации в явной форме говорят тогда, когда в Договор Банковского Счета прямо установлена обязанность клиента оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, числящимися на счете. При скрытой форме компенсации снижается процентная ставка, которую банк платит за использование денежных средств.За: а) несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств; б) их необоснованное списание банком со счета: в) невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту (несвоевременно зачисленную, необоснованно списанную. неперечисленную или невыданную) сумму проценты в порядке ответственности за неисполнение денежного обязательства.Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета его денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусм. отрены законом, изданными в соответствии сним банковскими правилами или Договор Банковского Счета Аналогичные сроки установлены для зачисления поступивших на счет клиента денежных средств, но с той оговоркой, что более короткий срок может быть предусм. отрен Договор Банковского Счета (п. 1 ст. 849 ГК РФ).Проценты за пользование банком денежными средствами зачисляются на счет по истечении каждого квартала либо в сроки, предусм. отренные договором. Размер этих процентов определяется Договор Банковского Счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия - в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования. ' •Если Договор Банковского Счета предусм. отрена обязанность клиента вносить отдельную плату за услуги банка, то такая плата может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента. находящихся на счете, если иное не предусм. отрено Д.б,с.Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг банка, а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами прекращаются зачетом, если иное не предусм. отрено договором банковского счета. Зачет указанных требований осуществляется банком, который обязан информировать об этом клиента в порядке и в сроки, предусм. отренные договором. а если соответствующие условия сторонами не согласованы - в порядке и в сроки, являющиеся обычными для банковской практики (ст. 853 ГК РФ).Договор Банковского Счета предполагает многократное исполнение возникающих из него обязательств в течение неопределенно длительного срока, что нехарактерно для договора банковского вклада, обычно рассчитанного на установление и исполнение определенного количества обязательств, нередко - всего лишь двух (вернуть вклад и уплатить проценты).Договор Банковского Счета может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Расторжение Договор Банковского Счета является основанием закрытия счета клиента.Договор Банковского Счета может быть расторгнут и по требованию банка судом в случаях:а) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера,предусм. отренного банковскими правилами или договором, и не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом: б) при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусм. отрено договором. Исходя из см. ысла данного предписания, а также из права всякого лица требовать заключения сним Договор Банковского Счета, следует признать, что Договор Банковского Счета не может предусм. атривать случаев его одностороннего расторжения со стороны банка (без обращения в суд). Всякое условие Договор Банковского Счета о таком праве банка ничтожно (о видах Договор Банковского Счета см. см>>. Кредит и Онкольный кредит).Лит.; Ефимов а Л.Г. О правовой природе договора банковского счета и банковского вклада// Советское государство и право, 1992, № 4. С. 123-128: Коган М.Л. Открытие счетов в коммерческих банках//Хозяйство и право, 1992, №1.С.131-138,№2.С.114-119;Мыс-ловский Е. Орудие преступления - расчетный счет//Бизнес и банки, 1993, №2. С. 8: Новоселова Л.А. О заключении договора банковского счета//Бизнес и банки, 1996, №26. С. 13; ее же: Правовая природа отношений по использованию расчетного счета//Вестник МГУ. Серия "Право", 1990, №6; см. лит. к статье Договор банковского вклада.Белов В.А.